银行法问答（一）

　　第一篇 银行法基本理论

　　1.1 银行是怎样形成与发展起来的?

　　银行是专门经营存款、贷款、汇兑、结算等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构 ，它是随着商品经济的发展最早产生的金融机构，在现代金融体系中居中心地位。金融就是以银行等金融机构为中心的各种形式的信用活动以及在信用基础上组织起来的各种货币融通。

　　自中世纪以来，随着商品交换的日益频繁、多样，交换地域的不断扩大，不同地区或国家货币的不统一且长途携带金融货币的不便及风险等问题日益突出，为了解决这些经济生活中的现实难题，社会上逐步出现了专门从事货币交易的货币兑换商及货币经营业。中国早在西周时代的金文法律文献(约公元前11世纪)中就有金属货币用于交易的记载。但是，由于受当时生产力水平的限制，古代经营货币兑换业的银行与近、现代意义上的银行有着很大的差异。

　　近代意义上的银行萌芽于中世纪意大利的威尼斯，特殊的地理位置使当时的威尼斯成为国际贸易的中心。各国商人带着不同的货币云集威尼斯从事各种商品交易。由于商品交换的客观需要，当时的货币兑换商接受商人的委托，替他们保管货币资金，并开出保管凭证，使金属货币的不足通过信用流通工具的创造得到了补充。为满足商品交换中方便及时地提供资金的需要，由货币兑换商开出的，作为保管货币、金银凭证的收据，逐渐发展成为一种支付工具，使得早期的商业信用得到了进一步的发展。但是，由于商业信用自身在地域、使用、安全性等方面的局限性，无法满足现实经济生活的需要，在此背景下，各种类似银行信用活动的经营活动迅速崛起，货币兑换商凭借手中积聚的大量货币，逐步开始从事存款、放款、汇款等体现银行本质特征的银行信用活动的经营活动。近代意义上的银行开始出现。1580年成立的威尼斯银行是最早出现的近代银行，也是历史上第一个以“银行”为名的信用机构。

　　12世纪末，银行由意大刊传到欧洲其他国家，尤其在首先进行工业革命的英国得到了快速发展。银行在英语中称之为“Bank”，意思是存放钱币的柜子。1694年，在英国政府的帮助下以股份制形式建立的英格兰银行通常被人们认为是现代银行的鼻祖，亡的建立标志着新兴的资本主义银行制度开始确立。现代银行的标志是信用领域和货币领域由两个各自独立发展的领域融合为密不可分的一个新领域——现代金融领域的出现。银行的信用货币——银行券和存款货币等，最终取代了金属铸币而成为流通中货币的主要形式，任何信用活动同时又都是货币的运动，任何独立于信用活动之外的货币制度不复存在。