银行法问答（七）

　　第三节 商业银行与客户的法律关系

　　3.3.1商业银行的客户有那些?

　　银行客户是指在银行开立账户办理存款、贷款或结算业务的单位或个人。根据所进行的业务内容不同，可将银行客户分为存款人、借款人、寄托人和委托人。

　　(一)存款人

　　存款人是指在银行开立账户存款的单位或个人。企事业单位、国家机关、社会团、部队等单位在银行开立账户办理存款，成为银行的单位存款人;个人为积蓄货币和取得利息收入而将自己的货币资金存入商业银行，成为银行的个人存款人。存款人和银行之间形成债权债务关系，银行是债务人，负有到期支付存款本息的义务;存款人是债权人，享有要求银行支付存款本金及利息的权利。在银行的实际业务中，为避免过高的谈判和交易成本，银行推出不同的存款类型，作为与客户间权利义务的标准化约定。

　　(二)借款人

　　借款人是指在银行开立账户，按照一定的利率和约定期限，向银行借款，并到期归更本金及利息的银行客户。在贷款关系中，银行是债权人，享有要求借款人到期向其支付本金及利息的权利;借款人债务人，负有到期向商业银行归还本金及利息的义务。借款人能否按期归还本金和利息，直接关系到银行业务的正常运营、存款人利益的实现。所以，法律对借款人的资格和条件作了严格的规定。根据《商业银行法》和《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

　　(三)委托人

　　委托人包括结算业务客户和委托银行办理其他业务的客户。结算业务客户是指在银行开立账户，通过银行办理结算业务的单位或个人。

　　随着市场经济的发展，商业银行的业务也在不断拓宽，除了传统的存、贷款业务外，结算业务也成为商业银行的重要业务之一。

　　此外，客户还可以委托商业银行办理其他业务，比如委托贷款和委托投资业务;委托发行各类有价证券业务;买卖有价证券、买卖外汇、委托收付款项、委托进行保险业务等。

　　(四)寄托人

　　寄托人是指将物杠;交给银行保管并支付报酬的银行客户。比如，在银行开设的保管箱业务中，客户可以将贵重物品交由银行保管，由此产生寄托关系。客户为寄托人，银行是受托人。寄托人应向银行支付保管费，并将寄托品的性质和安全注意事项告知银行。银行则负有妥善保管寄托物、使寄托物保持完好的义务。